Skutkiem unieważnienia umowy kredytu Frankowego w 2025 roku jest traktowanie tej umowy jako nigdy niezawartej, co jest niezwykle korzystne dla Frankowicza i pozwala na “darmowy” kredyt CHF. Najważniejszą z konsekwencji takiego orzecznictwa w polskich sądach jest powrót świadczeń finansowych pomiędzy stronami do stanu sprzed wypłaty kredytu, uwzględniając, że świadczenia banku i Frankowicza są oddzielne. Oznacza to, że w przypadku unieważnienia kredytu frankowego, bank będzie musiał oddać Frankowiczowi wszystkie wpłacone przez niego środki (raty wraz z odsetkami, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, prowizje) i dopiero później będzie mógł wystąpić do Frankowicza o zwrot kwoty kredyty, ale tylko tej z dnia jego wypłaty.
Warto jeszcze raz podkreślić, że Frankowicz zobligowany będzie zwrócić tylko kwotę kredytu z dnia jego wypłaty, bez odsetek, marż i prowizji. W wielu przypadkach okaże się, że Frankowicz oddał już do banku, więcej niż pożyczył, więc po rozliczeniu się z bankiem będzie na plus, a przecież zostanie mu także “anulowane” saldo zadłużenia (wyliczona przez bank kwota kredytu pozostała do spłaty), które przecież w wielu przypadkach wynosi wciąż więcej niż pożyczona kwota. Właśnie dlatego w przypadku unieważnienia kredytu CHF, Frankowicz odnosi wysokie korzyści finansowe, o których można więcej przeczytać w artykule: Ile można zyskać wygrywając w Sądzie sprawę o kredyt frankowy – symulacja i obliczenia.
Tzw. kredyty we frankach to skomplikowane instrumenty finansowe, które z kredytami hipotecznymi mają bardzo mało wspólnego. Frankowicze, szwajcarską walutę widzieli tylko wirtualnie, a banki same jednostronnie ustalały kursy kupna i sprzedaży franka, zarabiając także na swapach walutowych i do tej pory nie wytłumaczyły, skąd tak w ogóle wziął się frank w którym „udzielały” kredytów. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej stwierdził, że wszystkie klauzule, które naruszają przepisy prawa, powinny zostać wykreślone z umowy. W konsekwencji przenosi się to na usunięcie z umowy aż kilku niedozwolonych zapisów, przez co umowa traci swoją moc prawną i następuje unieważnienie umowy kredytu frankowego.
Jakie skutki prawne ma unieważnienie kredytu frankowego ?
Jak już wcześniej wspominaliśmy, unieważnienie kredytu frankowego w 2025 roku skutkuje powrotem do stanu sprzed jego wypłaty. Tzn. bank musi oddać całość wpłacanych przez Frankowicza rat, a następnie wystąpić do Sądu, aby Frankowicz oddał mu pożyczoną kwotę, co ważne bez odsetek, marż i prowizji. Sposób rozliczanie się z kredytem frankowym, wynika z tego, że Sąd Najwyższy opowiedział się za zastosowaniem teorii dwóch kondykcji do rozliczania transakcji. Oznacza to, że roszczenia klienta i banku są oddzielne.
Co ciekawe, Frankowiczowi należą się także ustawowe odsetki za opóźnienie. Oznacza to, że jeżeli pozwał bank w 2021 roku, a uzyskał prawomocny wyrok w 2024 roku, to od sumy, jaką bank musi mu wypłacić zostaną za ten okres naliczone odsetki (Stopa referencyjna NBP+5%, obecnie to 11,25%), przez co kredytobiorca może uzyskać dodatkowe dziesiątki tysięcy złotych.
W niektórych przypadkach bardziej opłacalne będzie odfrankowienie kredytu, czyli zamiana kredytu na złotowy, przy zachowaniu oprocentowania kredytu stawką LIBOR (SARON), która jest bardziej preferencyjna niż stawka WIBOR. W odfrankowieniu na skutek wykreślenia niedozwolonych zapisów zniknie z kredytu klauzula przeliczeniowa złotego na franka, a reszta kredytu będzie mogła pozostać w mocy prawnej. Oprócz oczywistej korzyści, jaką jest zamiana kredytu na złotowy z niskim w stosunku do WIBORu oprocentowaniem, Frankowicz odzyska wtedy od banku także nadpłacone raty. Nadpłacone raty wynikają z tego, że kredyt spłacany był poprzez przeliczanie złotych na franki, a po jego odfrankowieniu od początku traktowany jest jako kredyt złotowy. W efekcie bank musi oddać różnicę pomiędzy ratami, jakie powinny być wpłacone, a tymi, które oddawał Frankowicz, po tym jak kurs franka wzrósł. Średnia nadpłata, jaka przysługuje Frankowiczowi w przypadku odfrankowienia to około 70-80 tysięcy, choć oczywiście zależy to od daty wzięcia kredytu i jego wysokości. Znacząco spadnie także saldo zadłużenia. Obecnie odfrankowienie to zaledwie 5% wszystkich wyroków w sprawach frankowych.
W Polskim orzecznictwie dominuje unieważnianie umowy kredytu frankowego, które jest bardzo korzystne dla Frankowiczów – można odzyskać dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych. Banki na poczet kredytów frankowych przygotowały już ponad 30 miliardowe rezerwy i starają się straszyć Frankowiczów bezzasadnymi roszczeniami o wynagrodzenie za korzystania z kapitału. Takich spraw jest w sądach zaledwie kilka, ale są one szeroko komentowane przez bankowe lobby, żeby odwieść jak najwięcej osób od procesów frankowych. Więcej o tym, dlaczego roszczenia banku są bezzasadne, można przeczytać pod tym linkiem.
Niestety dla banków, prawo stoi ponad ekonomią. To banki były odpowiedzialne za skonstruowanie umowy i to one użyły w nich niedozwolonych klauzul, a prawo konsumenta jest chronione przepisami nie tylko krajowymi, ale i unijnymi. Banki nie mogą przerzucać odpowiedzialności za swoje błędy na konsumenta, nie mówiąc już o fakcie, że banki również korzystały z kapitału Frankowiczów, więc takie pozwy mogłyby być kierowane w obie strony. Trudno się jednak dziwić nastawionym na zysk bankom, że robią wszystko by zniechęcić klientów do procesu – w końcu z ich perspektywy w grę wchodzą tutaj setki miliardów złotych.
Unieważnienie kredytu CHF – orzecznictwo
Orzecznictwo dotyczące unieważnienia kredytu CHF jest dziś korzystne dla kredytobiorców. W 2025 roku Frankowicze wygrywają ponad 97% spraw z bankami, z czego większość kończy się unieważnieniem kredytu frankowego. Największy wpływ na obecne orzecznictwo miał wyrok TSUE z 3 października 2019 roku, który wskazał, że występujące w umowie niedozwolone klauzule powinno się z niej bezwzględnie usunąć.
Od 2019 roku pojawiło się wiele nowych orzeczeń TSUE, a także Sądów krajowych, które jednoznacznie były korzystne dla kredytobiorców i odpowiadają za tak bardzo korzystne orzecznictwo. Obecnie mamy potwierdzenie, że bankom nie należy się żadne dodatkowe wynagrodzenie za korzystanie z jego kapitału, a ich roszczenia ulegają przedawnieniu po 3 latach. Z kolei Frankowiczom, należą się dodatkowe odsetki za czas od momentu pozwania banku, aż do prawomocnego wyroku, przez co banki coraz częściej rezygnują z apelacji.
W miarę upływu czasu zapadają kolejne ważne wyroki TSUE i tysiące krajowych wyroków, dalej potwierdzają, że Frankowicze mają rację.
Co z przedawnieniem roszczeń Frankowiczów?
Sprawa przedawnienia roszczeń zarówno banków jak i Frankowiczów dalej nie została jednoznacznie rozstrzygnięta. Istnieje jednak duża szansa, że Sądy zaczną liczyć termin biegu przedawnienia dla Frankowiczów od października 2019 roku, kiedy to wydany został słynny wyrok TSUE w sprawie państwa Dziubaków. Wyrok ten jest uznawany za przełomowy i był na tyle głośno komentowany w mediach w całej Polsce, że Sądy coraz częściej uznają, że termin biegu przedawnienia powinien być liczony od tego momentu, ponieważ większość Frankowiczów dowiedziała się wtedy, że ich kredyty zawierają niedozwolone zapisy.
W świetle przepisów prawa Unijnego jednak roszczenia kredytobiorców nie powinny ulec przedawnieniu, dopóki nie dowiedzieli się, że ich kredyt ma niedozwolone zapisy, a trudno będzie udowodnić, że Frankowicz przed złożeniem pozwu o tym wiedział, jeżeli np. nie złożył wcześniej reklamacji do banku.
W najgorszym przypadku może okazać się, że do końca 2025 roku minie termin na złożenie pozwu, a roszczenia Frankowiczów, którzy nie pozwali banku, ulegną przedawnieniu. Dlatego warto się śpieszyć.
Jak wybrać kancelarie do stwierdzenia nieważności kredytu we frankach ?
Kredytów chf udzielono w Polsce ponad milion. Niestety każdy bank pracował na własnym wzorze umowy, który ewoluował w czasie i mógł różnić się w zależności od placówki, w której podpisywano umowę, przez co do każdej sprawy trzeba podejść indywidualnie. W związku z tym sprawę najlepiej polecić kancelarii frankowej tzn. kancelarii, która zajmuje się tylko prowadzeniem spraw Frankowiczów. Doświadczenie mecenasów z takiej kancelarii niewątpliwie wpłynie korzystnie na rozwój procesu i jeszcze bardziej zwiększy szanse na stwierdzenie nieważności kredytu we frankach.
Przy wyborze kancelarii warto także zwrócić uwagę czy wszystkie koszty procesu zostały opisane konkretnymi kwotami, czy umowa jest przejrzysta i czy naszą sprawę poprowadzi adwokat, z którym rozmawiamy. Jeżeli interesuje Cię unieważnienie kredytu we frankach, zapraszamy do kontaktu przez formularz na dole strony lub ten znajdujący się na stronie głównej. Biura kancelarii znajdują w Warszawie, Poznaniu i Wrocławiu, ale obsługujemy klientów z całej Polski.
Jeżeli interesuje Cię unieważnienie kredytu we frankach, nie zwlekaj i zgłoś się do kancelarii Rajkowska już dziś — zadzwoń lub skorzystaj z formularza kontaktowego na dole strony, a my odezwiemy się do Ciebie.
Zamów Analizę Umowy Kredytu CHF
Dane Kontaktowe
SKONTAKTUJ SIĘ Z ADWOKATEM
-
Braniborska 2/10
53-680 Wrocław -
Chłodna 22a/lok. 9 (po umówieniu wizyty)
00-891 Warszawa - 513 831 091