Skutkiem unieważnienia umowy kredytu Frankowego w 2024 roku jest traktowanie jej jak nigdy niezawartej, co jest niezwykle korzystne dla Frankowicza. Najważniejszą z konsekwencji takiego orzecznictwa w polskich sądach jest powrót świadczeń finansowych pomiędzy stronami do stanu sprzed wypłaty kredytu, uwzględniając, że świadczenia banku i Frankowicza są oddzielne. Oznacza to, że w przypadku unieważnienia kredytu frankowego, bank będzie musiał oddać Frankowiczowi wszystkie wpłacone przez niego środki (raty wraz z odsetkami, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, prowizje) i dopiero później będzie mógł wystąpić do Frankowicza o zwrot kwoty kredyty, ale tylko tej z dnia jego wypłaty.
Warto jeszcze raz podkreślić, że Frankowicz zobligowany będzie zwrócić tylko kwotę kredytu z dnia jego wypłaty, bez odsetek, marż i prowizji. W wielu przypadkach okaże się, że Frankowicz oddał już do banku, więcej niż pożyczył, więc po rozliczeniu się z bankiem będzie na plus, a przecież zostanie mu także “anulowane” saldo zadłużenia (wyliczona przez bank kwota kredytu pozostała do spłaty), które przecież w wielu przypadkach wynosi wciąż więcej niż pożyczona kwota. Właśnie dlatego w przypadku unieważnienia kredytu frankowego, Frankowicz odnosi wysokie korzyści finansowe, o których można więcej przeczytać w artykule: Ile można zyskać wygrywając w Sądzie sprawę o kredyt frankowy – symulacja i obliczenia.
Tzw. „kredyty we frankach” to skomplikowane instrumenty finansowe, które z kredytami hipotecznymi mają bardzo mało wspólnego. Frankowicze, szwajcarską walutę widzieli tylko wirtualnie, a banki same jednostronnie ustalały kursy kupna i sprzedaży franka, zarabiając także na swapach walutowych i do tej pory nie wytłumaczyły, skąd tak w ogóle wziął się frank w którym „udzielały” kredytów. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej stwierdził, że wszystkie klauzule, które naruszają przepisy prawa, powinny zostać wykreślone z umowy. W konsekwencji przenosi się to na usunięcie z umowy aż kilku niedozwolonych zapisów, przez co umowa traci swoją moc prawną i następuje unieważnienie umowy kredytu frankowego.
Jakie skutki prawne ma unieważnienie kredytu we frankach?
Jak już wcześniej wspominaliśmy, unieważnienie umowy kredytu frankowego w 2023 roku skutkuje powrotem do stanu sprzed jego wypłaty. Tzn. bank musi oddać całość wpłacanych przez Frankowicza rat, a następnie wystąpić do Sądu, aby Frankowicz oddał mu pożyczoną kwotę, co ważne bez odsetek, marż i prowizji.
Sposób rozliczanie się z kredytem frankowym, wynika z tego, że Sąd Najwyższy opowiedział się za zastosowaniem teorii dwóch kondykcji do rozliczania transakcji. Oznacza to, że roszczenia klienta i banku są oddzielne.
W niektórych przypadkach bardziej opłacalne będzie odfrankowienie kredytu, czyli zamiana kredytu na złotowy, przy zachowaniu oprocentowania kredytu stawką LIBOR (SARON), która jest bardziej preferencyjna niż stawka WIBOR. W odfrankowieniu na skutek wykreślenia niedozwolonych zapisów zniknie z kredytu klauzula przeliczeniowa złotego na franka, a reszta kredytu będzie mogła pozostać w mocy prawnej. Oprócz oczywistej korzyści, jaką jest zamiana kredytu na złotowy z niskim w stosunku do WIBORu oprocentowaniem, Frankowicz odzyska wtedy od banku także nadpłacone raty. Nadpłacone raty wynikają z tego, że kredyt spłacany był poprzez przeliczanie złotych na franki, a po jego odfrankwieniu od początku traktowany jest jako kredyt złotowy. W efekcie bank musi oddać różnicę pomiędzy ratami, jakie powinny być wpłacone, a tymi które oddawał Frankowicz, po tym jak kurs franka wzrósł. Średnia nadpłata, jaka przysługuje Frankowiczowi w przypadku odfrankowienia to około 70-80 tysięcy, choć oczywiście zależy to od daty wzięcia kredytu i jego wysokości. Znacząco spadnie także saldo zadłużenia.
W Polskim orzecznictwie dominuje unieważnianie umowy kredytu frankowego, które jest bardzo korzystne dla Frankowiczów – można odzyskać dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych. Banki na poczet kredytów frankowych przygotowały już ponad 22 miliardowe rezerwy i starają się straszyć Frankowiczów bezzasadnymi roszczeniami o wynagrodzenie za korzystania z kapitału. Takich spraw jest w sądach zaledwie kilka, ale są one szeroko komentowane przez bankowe lobby, żeby odwieść jak najwięcej osób od procesów frankowych. Więcej o tym, dlaczego roszczenia banku są bezzasadne, można przeczytać pod tym linkiem.
Niestety dla banków, prawo stoi ponad ekonomią. To banki były odpowiedzialne za skonstruowanie umowy i to one użyły w nich niedozwolonych klauzul, a prawo konsumenta jest chronione przepisami nie tylko krajowymi, ale i unijnymi. Banki nie mogą przerzucać odpowiedzialności za swoje błędy na konsumenta, nie mówiąc już o fakcie, że banki również korzystały z kapitału Frankowiczów, więc takie pozwy mogłyby być kierowane w obie strony. Trudno się jednak dziwić nastawionym na zysk bankom, że robią wszystko by zniechęcić klientów do procesu – w końcu z ich perspektywy w grę wchodzą tutaj setki miliardów złotych.
Unieważnienie kredytu frankowego – orzecznictwo
Orzecznictwo dotyczące unieważnienia kredytu frankowego jest dziś korzystne dla kredytobiorców. W 2024 roku Frankowicze wygrywają ponad 97% spraw z bankami, z czego większość kończy się unieważnieniem kredytu frankowego. Największy wpływ na obecne orzecznictwo miał wyrok TSUE z 3 października 2019 roku, który wskazał, że występujące w umowie niedozwolone klauzule powinno się z niej usunąć, nawet jeżeli skutkuje to nie tylko odfrankowieniem, ale i unieważnieniem całej umowy kredytu frankowego.
Oczywiście banki dalej kwestionują orzeczenie TSUE, ponieważ w innym wypadku musiałyby jednorazowo ponieść koszt kilkuset miliardów złotych. Od października 2019 orzecznictwo, którego sercem jest wyrok TSUE, zdarzyło się już ukształtować, czego efektem jest wygrywanie przez Frankowiczów ponad 90% spraw. Obecnie wyroki stwierdzające unieważnienie kredytu frankowego zapadają częściej niż te orzekające jego odfrankowienie.
W miarę upływu czasu zapadają kolejne ważne wyroki TSUE i tysiące krajowych wyroków, które potwierdzają, że Frankowicze mają rację.
Co z przedawnieniem roszczeń Frankowiczów?
Sprawa przedawnienia roszczeń zarówno banków jak i Frankowiczów dalej nie została rozstrzygnięta. Istnieje jednak duża szansa, że Sądy zaczną liczyć termin biegu przedawnienia dla Frankowiczów od października 2019 roku, kiedy to wydany został słynny wyrok TSUE w sprawie państwa Dziubaków. Wyrok ten jest uznawany za przełomowy i był na tyle głośno komentowany w mediach w całej Polsce, że Sądy coraz częściej uznają, że termin biegu przedawnienia powinien być liczony od tego momentu, ponieważ większość Frankowiczów dowiedziała się wtedy, że ich kredyty zawierają niedozwolone zapisy.
Jeżeli Sądy będą kontynuowały orzecznictwo w tym kierunku okaże się, że już do końca 2025 roku minie termin na złożenie pozwu, a roszczenia Frankowiczów, którzy nie pozwali banku, ulegną przedawnieniu. Dlatego warto się śpieszyć.
Jak wybrać kancelarie do unieważnienia kredytu frankowego ?
Kredytów chf udzielono w Polsce ponad milion. Niestety każdy bank pracował na własnym wzorze umowy, który ewoluował w czasie i mógł różnić się w zależności od placówki, w której podpisywano umowę, przez co do każdej sprawy trzeba podejść indywidualnie. W związku z tym sprawę najlepiej polecić kancelarii frankowej tzn. kancelarii, która zajmuje się tylko prowadzeniem spraw Frankowiczów. Doświadczenie mecenasów z takiej kancelarii niewątpliwie wpłynie korzystnie na rozwój procesu i jeszcze bardziej zwiększy szanse na unieważnienie kredytu frankowego.
Przy wyborze kancelarii warto także zwrócić uwagę czy wszystkie koszty procesu zostały opisane konkretnymi kwotami, czy umowa jest przejrzysta i czy naszą sprawę poprowadzi adwokat, z którym rozmawiamy. Jeżeli interesuje Cię unieważnienie kredytu we frankach, zapraszamy do kontaktu przez formularz na dole strony lub ten znajdujący się na stronie głównej. Biura kancelarii znajdują w Warszawie i Wrocławiu, ale obsługujemy klientów z całej Polski.
Jeżeli interesuje Cię unieważnienie kredytu we frankach, nie zwlekaj i zgłoś się do kancelarii Rajkowska już dziś — zadzwoń lub wykorzystaj formularz kontaktowy na dole strony, lub na stronie głównej.
Zamów Bezpłatną Analizę Umowy Kredytu CHF
Dane Kontaktowe
SKONTAKTUJ SIĘ Z ADWOKATEM
-
Braniborska 2/10
53-680 Wrocław -
Chłodna 22a/lok. 9 (po umówieniu wizyty)
00-891 Warszawa - 513 831 091